揭信用卡分期低率高费潜规则：真实成本达名义利率两倍

　　据证券日报报道，目前多家银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。

　　“银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以‘秒提’至5万元”，小李表示，此前其信用卡授信额度上限不足4万元，而5万元也正好是小李信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。

　　信用卡分期业务的火爆背后，“零利息、低手续费”的市场形象显然加分不少。然而，信用卡分期业务的成本远不像银行宣传的那样低。

　　以一笔总额为24000元的信用卡分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对本报记者表示，“如果是选择按照12个月进行分期，手续费按每月0.66%收取；如果选择按照24个月分期，手续费按照每个月0.68%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为24000*0.66%*12=1900.8元；24个月分期的手续费合计为24000*0.68%*24=3916.8元。

　　值得一提的是，按照银行客服人员的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。

　　但是，显然持卡人并不是一直使用着24000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和24个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为2000元和1000元，月均的资金占用约为11000元和11500元。

　　如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率接近17%，而24期分期付款的年化手续费费率还要更高一些。